Как накопить на пенсию, если вам 30, 40 или 50 лет

Вопросы по накоплению и приумножению денег всегда актуальны для любого человека. Кто-то копит на машину, кто-то — на отдых или земельный участок. И всего 6% россиян регулярно копят на пенсию, 16% делают это с разной периодичностью. Хотя за последние 14 лет граждане стали в два раза чаще говорить, что сами должны заботиться о будущей пенсии, 73% работающих россиян не откладывают деньги на пенсию.

При этом средний размер пенсии неработающего пенсионера в 2024-м году составляет 23 405 рублей. И хотя прожиточный минимум в целом по России составляет 15 453 рубля, а для пенсионеров — 13 290 рублей, считать размер страховой пенсии оптимальным для удовлетворения большинства потребностей вряд ли возможно.

С какого возраста можно получать страховую пенсию по старости
В России с 2018 года началось постепенное реформирование пенсионной системы. Так, возраст выхода на пенсию был повышен на 5 лет, то есть до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин. При этом предусмотрен переходный 10-летний период до 2028 года для тех, кто находится в предпенсионном возрасте. Например, в 2022 году право выйти на пенсию имеют женщины, достигшие 56,5 года и мужчины, достигшие возраста в 61,5 года.

Механизмы накопления денег

Накопления на пенсию стоит создавать с использованием тех инструментов, с которыми именно вам комфортно работать. Традиционно считается, что это должны быть консервативные способы сбережения, такие как вклады, накопительные счета или облигации федерального займа (ОФЗ), однако в последние годы в этот список попали и акции с паевыми инвестиционными фондами (ПИФы). По словам главного аналитика Банки.ру Богдана Зварича, чем меньше человек готов рисковать и чем ближе у него момент выхода на пенсию, тем консервативная доля портфеля должна быть выше.

Банковские вклады

Это простой, привычный и популярный инструмент накопления. Можно класть деньги на краткосрочный или долгосрочный вклад с возможностью капитализации, чтобы проценты по нему использовать для приумножения накоплений. Тогда через определенные промежутки времени (периоды выплаты процентов, например, ежемесячно) накопившиеся проценты будут прибавляться к сумме вклада. Таким образом, в следующий период проценты будут начислены уже на большую сумму.

Накопительные счета

Накопительный счет — это гибрид текущего счета и вклада. Накопительный счет в отличие от вклада предусматривает возможность изменения ставки, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению. Накопительные счета также бывают с капитализацией процентов.

Облигации

Облигации — это консервативный и наименее рискованный инструмент фондового рынка с гарантированной доходностью. Доход от размещения сбережений в облигации в среднем выше, чем по вкладам, но и риск больше. Вложения в облигации не защищены государственной системой страхования. Тем не менее облигации федерального займа (ОФЗ) считаются высоконадежным вложением, так как выдаются правительством РФ.

Акции

Акции — более рискованный инструмент фондового рынка, чем облигации, у них нет гарантированной доходности. При этом есть вероятность убытка при снижении стоимости активов. Однако если собирать диверсифицированный портфель с «голубыми фишками», в долгосрочной перспективе можно получить и хороший капитал. Также можно обратиться к помощи специалистов, которые подскажут, как надежнее собрать подходящий для вас портфель.

ПИФы

В последние несколько лет в качестве пенсионных накоплений стали популярны инструменты коллективных инвестиций — паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Большинство фондов инвестируют в ценные бумаги: фонды акций, облигаций, смешанные. Есть фонды, вкладывающие деньги в бумаги определенных регионов или специализирующиеся на отраслях (например, на нефтегазовой, металлургической или на телекоме). Есть особая категория фондов, работающих с недвижимостью. Фонды создаются профессиональными финансистами, чья специальность — управление средствами частных клиентов. Есть как высокорисковые фонды, так и низкорисковые, например, с корзиной облигаций или надежных акций.

Сколько откладывать, как копить: советы

Сумма, ежемесячно инвестируемая в будущую пенсию, не должна значительно снижать уровень жизни, говорит аналитик Хоум Кредит Банка Станислав Дужинский. В среднем можно рекомендовать откладывать на будущую пенсию около 10% от тех денег, которые остаются после уплаты обязательных ежемесячных платежей (ЖКХ, налоги, штрафы, алименты, кредиты и т. д.), советует аналитик.

«При средней зарплате и относительно стабильных тратах выпадение этой суммы из семейного бюджета не должно существенно повлиять на качество жизни», — считает он.

Эта цифра актуальна для любого срока начала формирования пенсионных накоплений: будь то за пять лет до пенсии или за 25 лет до нее, полагает он. «Но, естественно, чем раньше начать сберегать, тем больше можно накопить к преклонным годам», — добавляет он.

Есть такое «правило лестницы», которое в виде диаграммы показывает, что к возрасту ухода с работы нужно иметь накопления не менее восьми — десяти годовых доходов, говорит директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов. На накопление одного без ущерба личному бюджету уходит пять лет, отмечает он. «В период 45–50 лет в силу особенностей цикла жизни можно попробовать накопить за пять лет два годовых объема. В среднем копить нужно, начиная с 30–35 лет. За пять — десять лет или даже 15–25 можно накопить только прибавку», — говорит эксперт